Kulutusluotto – Kaikki mitä pitää tietää

Kulutusluotto on kuluttajille suunnattu vakuudeton laina. Kulutusluottoa voi käyttää esimerkiksi kodin remonttiin, auton korjaukseen, kodinkoneiden hankintaan tai muiden yllättävien menojen kattamiseen. Kulutusluottoa haetaan suoraan lainapalvelun verkkosivuilta.

Markkinoilla on nykyisin erilaisia kulutusluottoja: perinteisen kertalainan (pikavipin) lisäksi tarjolla on myös joustoluottoja ja yhdistelylainoja. Kulutusluotto on yläkäsite, johon nämä lainatyypit kuuluvat. Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea alkaen 25 eurosta ja enintään 70 000 euroon asti.

Kulutusluottoa on tärkeää hakea vain todelliseen tarpeeseen. Hae lainaa ainoastaan sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin sovitussa ajassa. Arvioi oma maksukykysi huolellisesti ennen lainan hakemista ja varmista, ettei lainan takaisinmaksu vaaranna omaa talouttasi.

Vertaile kulutusluottoja

Alla olevasta taulukosta löydät suomalaisia kulutusluottojen tarjoajia.

Lainapalvelu	Arvosana	Ikäraja	Lainasumma	Laina-aika	Korko	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	22 v	1 € - 4 000 €	1 - 54 kk	17,5 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	21 v	100 € - 10 000 €	1 - 88 kk	17,5 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	18 v	1 000 - 20 000 €	1 - 72 kk	14,99 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	18 v	25 € - 500 €	1 - 3 kk	17,5 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	18 v	25 € - 500 €	1 - 3 kk	17,5 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐	18 v	25 € - 500 €	1 - 3 kk	17,5 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐	18 v	30 € - 400 €	1 - 3 kk	17,5 %	Hae lainaa

Yllä olevassa taulukossa näkyvä korko on voimassa oleva nimelliskorko. Suomessa kulutusluottojen nimelliskoron enimmäismäärä on 15 % + Suomen Pankin viitekorko, kuitenkin enintään 20 %. Todellinen vuosikorko riippuu lainapalvelusta, lainasummasta, takaisinmaksuajasta ja muista lainaan liittyvistä kuluista. Se voi olla nimelliskorkoa huomattavasti korkeampi.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka voi käyttää lainanhakijan itse valitsemaan tarkoitukseen. Kulutusluotto sopii sekä suunniteltuihin hankintoihin että arjen yllättäviin menoihin.

Kulutusluottoa voi hakea suoraan lainapalvelun (rahoitusyhtiön) verkkosivuilta tai lainavertailun kautta. Lainavertailun kautta lainahakemus välitetään jopa yli 20 pankille ja rahoitusyhtiölle. Näin lainanhakija voi saada tarjouksia useilta luotonantajilta yhdellä hakemuksella.

Kulutusluoton nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti 4–20 prosentin välillä. Lopullinen korko riippuu hakijan maksukyvystä, lainasummasta ja valitusta lainanantajasta. Suomen lainsäädäntö rajoittaa nimelliskoron enintään 20 prosenttiin, mutta todellinen vuosikorko voi olla suurempi.

Koron lisäksi lainaan voi sisältyä muita kuluja, kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja, minkä vuoksi lainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Se sisältää kaikki kulutusluoton pakolliset kulut.

Kulutusluotto maksetaan tavallisesti takaisin kuukausittain tasaerissä ennalta sovitun maksusuunnitelman mukaisesti. Maksuaika voi olla yhdestä kuukaudesta yli kymmeneen vuoteen asti, riippuen lainan määrästä ja lainanantajan ehdoista.

Kulutusluoton tärkeimmät ominaisuudet:

• 💳 Vakuudeton laina: Kulutusluottoon ei tarvita vakuuksia tai takaajia.
• 🌍 Vapaa käyttötarkoitus: Kulutusluoton voi käyttää haluamaansa tarkoitukseen.
• 💻 Hakeminen verkossa: Kulutusluottoa haetaan verkossa suoraan lainanantajalta tai se voidaan kilpailuttaa lainavertailupalvelun kautta
• 📈 Nimelliskorko 4–20 %: Nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti 4–20 % välillä.
• 📅 Takaisinmaksu kuukausierissä: Kulutusluotto maksetaan tyypillisesti takaisin kuukausittain tasaerissä.
• ⏳ Maksuaika vaihtelee: Kulutusluoton maksuaika vaihtelee 1 kuukaudesta yli 10 vuoteen riippuen lainan suuruudesta.

Kulutusluotto on yksi suosituimmista vakuudettomista lainamuodoista Suomessa, koska sitä voi käyttää erilaisiin tarpeisiin ilman vakuuksia. Ennen lainan hakemista kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja huolellisesti ja valita omaan talouteen sopiva lainasumma sekä takaisinmaksuaika.

Kulutusluoton hyvät ja huonot puolet

Alla olevassa taulukossa on listattu kulutusluoton hyvät ja huonot puolet.

✅ Kulutusluoton huonot puolet	❌ Kulutusluoton huonot puolet
✅ Lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia	❌ Korko ja kulut ovat tyypillisesti korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa
✅ Hakemuksen voi tehdä verkossa	❌ Kulutusluotoissa on aina riski velkakierteestä.
✅ Vapaa käyttötarkoitus	❌ Et välttämättä saa haluamaasi lainaa halutulla maksuajalla.
✅ Iso tarjonta lainasummissa	❌ Huonosti suunniteltu lainanotto voi vaarantaa talouden

Kulutusluotto voi olla ratkaisu, jos kyseessä on tarkkaan harkittu hankinta ja pystyt maksamaan luoton takaisin sovitun maksuohjelman mukaisesti.

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Kulutusluoton hakijaa koskevat kriteerit vaihtelevat pankista ja rahoitusyhtiöstä riippuen. Tietyt peruskriteerit ovat kuitenkin samat riippumatta lainapalvelusta.

Yleisimmät kulutusluoton hakemisen vaatimukset ovat:

• 👤 Täysi-ikäisyys: Kulutusluoton hakijan on oltava vähintään 18-vuotias.
• 🇫🇮 Vakituinen osoite Suomessa: Kulutusluottoa hakevalla henkilöllä on oltava vakituinen osoite Suomessa.
• 🏦 Suomalainen pankkitili ja vahva tunnistautuminen: Hakijalla on oltava suomalainen pankkitili ja pankkitunnukset tunnistautumista varten.
• 💼 Riittävät tulot: Hakijalla on oltava ssäännölliset tulot (myös muut kuin palkkatulot kelpaavat).
• ✅ Puhtaat luottotiedot: Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

On tärkeää huomioida, että rahoitusyhtiö arvioi jokaisen hakijan maksukyvyn yksilöllisesti. Vaikka täyttäisitkin kaikki edellä mainitut vaatimukset, kulutusluoton saaminen ei ole automaattista. Joissain tapauksissa lainapalvelu voi ehdottaa myös hakemuksesta poikkeavaa lainasummaa tai takaisinmaksuaikaa.

Miten kulutusluottoa voi hakea netistä?

Kulutusluoton hakeminen onnistuu nykyisin verkossa. Voit hakea luottoa joko suoraan rahoitusyhtiön verkkosivuilta tai käyttää lainavertailupalvelua, joka välittää hakemuksesi useille lainanantajille.

Ennen hakemuksen lähettämistä kannattaa miettiä, kuinka suuren lainan todella tarvitset ja mikä on omaan talouteesi sopiva takaisinmaksuaika. Liian pitkä maksuaika pienentää kuukausieriä, mutta kasvattaa yleensä lainan kokonaiskustannuksia.

Kulutusluoton hakeminen tapahtuu seuraavasti:

1. 🔍 Vertaile lainoja: Vertaile lainapalveluita ja niiden tarjoamia lainatuotteita.
2. 💶 Valitse lainasumma ja maksuaika: Valitse lainasumma ja takaisinmaksuaika, jotka sopivat omaan tilanteeseesi
3. 📝 Täytä lainahakemus: Täytä lainahakemukseen vaaditut henkilö-, tulo- ja yhteystiedot.
4. 🔐 Tunnistaudu vahvasti: Suorita vahva tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
5. ⏳ Odota lainapäätöstä: Kulutusluottojen hakemukset käsitellään nykyisin automaattisesti ja lainapäätöksen saa tyypillisesti muutamassa minuutissa.
6. 💳 Hyväksy lainatarjous: Tutustu lainaehtoihin huolellisesti ja hyväksy luotonantajan tarjous.
7. 💸 Laina maksetaan tilille: Jos lainahakemus on tehty aikaisin arkipäivänä, laina saatetaan maksaa tilille jo saman pankkipäivän aikana.

Lainapalvelut arvioivat jokaisen hakemuksen yksilöllisesti. Hakemukset käsitellään tyypillisesti muutamassa minuutissa, jos hakijalta ei vaadita lisäselvityksiä. Pankkien välinen maksuliikenne vaikuttaa lainan maksuaikatauluun.

Kulutusluoton korko ja kulut

Kulutusluoton hinta muodostuu korosta ja mahdollisista muista lainaan liittyvistä kuluista.

Vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorko vaihtelee Suomessa 4–20 %:n välillä. Korko ei voi olla tätä korkeampi voimassa olevan lainsäädännön vuoksi.

Nimelliskoron lisäksi kulutusluotosta voidaan periä esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu tai muita lainasopimuksessa määriteltyjä palvelumaksuja. Näiden vuoksi pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan todellisista kustannuksista. Kulutusluottojen vertailussa on syytä tarkastella aina todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää koron lisäksi myös lainaan liittyvät pakolliset kulut.

Seuraavassa on esimerkki 500 euron kulutusluoton kuluista. Taulukossa olevat tiedot ovat peräisin iRahan sivuilta.

Lainaesimerkki: iRaha pikavippi
Lainasumma	500 euroa
Laina-aika	30 päivää
Nimelliskorko	17,5 %
Todellinen vuosikorko	18,5 %
Kustannukset yhteensä	12,29 euroa
Koko laina yhteensä	512,29 euroa

Seuraavassa on esimerkki 15 000 euron kulutusluoton kuluista. Taulukossa olevat tiedot ovat peräisin Creditstarin sivuilta.

Lainaesimerkki: Credistar joustoluotto 12 kk maksuajalla
Lainasumma	15 000 euroa
Laina-aika	12 kuukautta
Nimelliskorko	14,99 %
Todellinen vuosikorko	18,29 %
Kustannukset yhteensä	1 389,65 euroa
Koko laina yhteensä	16 389,65 euroa

Lopullinen korko määräytyy aina hakijan luottokelpoisuuden, lainasumman, maksuajan ja lainanantajan hinnoittelun perusteella.

Miten valita paras kulutusluotto?

Paras kulutusluotto ei ole sama kaikille, sillä jokaisen lainaajan taloudellinen tilanne on yksilöllinen. Samoin lainantarve ja haluttu takaisinmaksuaika ovat henkilökohtaisia. On tärkeää tehdä huolellinen arviointi omasta taloudellisesta tilanteesta ennen lainan hakemista ja valita juuri itselle sopiva laina.

Kulutusluottoa valitessa kannattaa vertailla useita lainatarjouksia eikä hyväksyä ensimmäistä tarjousta automaattisesti. Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden hinnoittelussa voi olla merkittäviä eroja, vaikka lainasumma ja maksuaika olisivat samat.

Huomioi kulutusluottojen vertailussa ainakin seuraavat asiat:

• 🏦 Lainapalvelun luotettavuus: Vertaile muiden kuluttajien kokemuksia ja varmista, että lainapalvelulla on Suomessa vaadittavat toimiluvat.
• 📊 Kaikki kulut: Vertaa nimelliskoron sijaan todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää kaikki lainaan liittyvät pakolliset kulut.
• 💰 Kuukausierän suuruus: Pyri maksamaan laina takaisin niin nopeasti, kuin se on oman kuukausibudjettisi kannalta mahdollista.
• 🔄 Lainan ehdot: Ota selvää myös muista lainaa liittyvistä ehdoista ja kuluista (esimerkiksi maksut myöhästymisen suhteen)

Muista myös pohtia tarkkaan, onko laina todella tarpeen ennen lainavertailun aloittamista. Voiko hankintaa esimerkiksi lykätä parilla kuukaudella ja tehdä sen sitten omilla säästöillä? Jos tarvitset lainaa jonkun tuotteen tai palvelun takaisinmaksuun, voit ehkä neuvotella uudesta maksusuunnitelmasta.

Kulutusluoton pitäisi aina perustua vain todelliseen tarpeeseen. Laina on järkevä ratkaisu vain tilanteessa, jossa muita vaihtoehtoja ei ole käytettävissä.

Näin pienennät kulutusluoton kustannuksia

Kulutusluoton kilpailutus on yksi tehokkaimmista tavoista pienentää kustannuksia. Vaikka kyse olisi euromääräisesti pienestä summasta, kustannuksissa voi olla merkittäviä eroja lainapalveluiden välillä. Lainatarjousten vertailu auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon.

Voit vertailla lainoja helposti vippiheti.com-sivuston kautta. Toinen suosittu tapa on tehdä lainahakemus lainavertailusivuston kautta, joka lähettää hakemuksesi suoraan useille eri rahoitusyhtiöille. Saat tämän jälkeen lainatarjoukset sähköpostiisi, josta niitä on helppo vertailla.

Alla olevassa taulukossa on listattuna suomalaisia lainavertailupalveluita.

Lainapalvelu	Arvosana	Ikäraja	Lainasumma	Laina-aika	Korko	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	18 v	500 € - 60 000 €	1 - 15 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	20 v	1 000 € - 70 000 €	1 - 20 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	18 v	1 000 € - 60 000 €	1 - 15 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 70 000 €	1 - 15 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 60 000 €	1 - 15 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	18 v	500 € - 60 000 €	1 - 20 v	4 - 20 %	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 60 000 €	1 - 15 v	4 - 20 %	Hae lainaa

Myös lainasumma ja takaisinmaksuaika vaikuttavat suuresti lainan kokonaishintaan. Hae vain sen verran lainaa kuin todella tarvitset ja valitse mahdollisimman lyhyt maksuaika, jonka kuukausierät sopivat omaan talouteesi. Mitä suurempi laina on ja mitä pidempään maksat sitä takaisin, sitä suurempi kokonaiskustannus on.

Kuluttajalla on myös lain mukaan oikeus maksaa kulutusluotto takaisin maksusuunnitelmaa nopeammin.

Mihin kulutusluotto sopii?

Kulutusluotto on tyypiltään vakuudeton laina, jonka voi käyttää haluamaansa tarkoitukseen. Koska kulutusluottoa voi hakea parista kymmenestä eurosta aina 70 000 euroon, sillä voi rahoittaa pienten arjen menojen lisäksi myös suurempia hankintoja. Käydään seuraavaksi läpi muutamia tyypillisiä kulutusluoton käyttötarkoituksia.

Yksi yleisimmistä käyttökohteista on kodin remontointi. Kulutusluotolla voidaan rahoittaa esimerkiksi keittiö- tai kylpyhuoneremontti, pintaremontti tai muut asumiseen liittyvät hankinnat. Moni käyttää kulutusluottoa myös kodinkoneiden, huonekalujen tai muun arvokkaamman irtaimiston hankintaan.

Kulutusluotto sopii myös yllättäviin autoiluun liittyviin kuluihin, kuten erilaisiin korjauksiin. Auton ostoon se ei välttämättä ole paras ratkaisu, jos ostat autoa autoliikkeestä. Autoliikkeen kautta on usein saatavilla autorahoitusta, jossa voi olla tyypillistä kulutusluottoa selvästi matalampi korko. Tämä koskee erityisesti uusien autojen hankintaa.

Kulutusluottoa käytetään myös matkustamisen, häiden, juhlien ja muiden suurempien kertaluonteisten menojen rahoittamiseen. Joskus kulutusluotto voi olla ratkaisu myös silloin, kun eteen tulee odottamaton meno eikä säästöjä ole riittävästi.

Yksi käyttökohde on myös olemassa olevien velkojen järjestely. Jos sinulla on useita pieniä luottoja, niiden yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi voi helpottaa talouden hallintaa ja pienentää kustannuksia. Tähän tarkoitukseen on olemassa kulutusluotto, jota kutsutaan yhdistelylainaksi

Vaikka kulutusluotto sopii moniin käyttötarkoituksiin, sitä kannattaa hakea vain harkittuihin hankintoihin tai todelliseen tarpeeseen. Ennen lainapäätöstä on hyvä arvioida, pystytkö maksamaan lainan takaisin sovitussa aikataulussa ilman, että kuukausierät kuormittavat liikaa omaa talouttasi.

Kulutusluotto vs. asuntolaina

Voiko kulutusluotolla ostaa myös asunnon? Teoriassa kyllä, jos kyse on alle 70 000 euron hintaluokan asunnosta. Tämän korkeampia kulutusluottoja ei tällä hetkellä ole tarjolla Suomessa. Asunnon ostaminen kulutusluotolla ei ole lähtökohtaisesti järkevää. Tämä johtuu luoton kustannuksista.

Koska kulutusluotto on vakuudeton luotto, sen kustannukset ovat lähes poikkeuksetta kalliimmat kuin vakuudellisessa asuntolainassa. Normaalisti pankin myöntämä asuntolaina on huomattavasti edullisempi ratkaisu. Se on myös ainoa vaihtoehto silloin, kun asunnon arvo ylittää 70 000 euroa.

Erityyppiset kulutusluotot

Kulutusluotto ei tarkoita vain yhtä tiettyä lainatuotetta, vaan sen alle kuuluu erilaisia vakuudettomia lainoja. Seuraavassa on lyhyt esittely erilaisista kulutusluottojen tyypeistä.

Kertalaina

Kertalaina eli kertavippi on yleisin kulutusluoton tyyppi. Termillä kulutusluotto on perinteisesti viitattu juuri kertalainaan, sillä se oli pitkään ainoa lainatyyppi markkinoilla.

Kertalainassa koko lainasumma maksetaan hakijan tilille yhdellä siirrolla. Laina maksetaan takaisin ennalta sovitun maksusuunnitelman mukaisesti kuukausierissä. Kertalainaa voi hakea parista kymmenestä eurosta aina 70 000 euroon asti.

Kertalaina sopii tilanteisiin, joissa tarkka lainasumma on tiedossa etukäteen.

Pikavippi

Pikavippi on myös tyypiltään kertalaina. Erona kertalainaan on se, että pikavipillä tarkoitetaan tyypillisesti pieniä, alle 500 euron, pikalainoja. Pikavipille ei ole varsinaista määritelmää.

Osa lainapalveluista on keskittynyt tarjoamaan pikavippejä 25 eurosta 500 euroon. Suurin osa lainapalveluista tarjoaa kulutusluottoja 500 tai 1 000 eurosta alkaen. Pikavippi sopii tilanteisiin, joissa tarkka lainasumma on tiedossa etukäteen.

Joustoluotto

Joustoluotossa hakijalle myönnetään luottoraja, josta lainaa voi nostaa tarpeen mukaan. Korkoa maksetaan vain käytetystä luottosaldosta, ja takaisinmaksettu osa luotosta vapautuu käyttöön ilman uutta lainahakemusta. Joustoluottoa voi hakea tyypillisesti 1 000 eurosta 10 000 euroon. Joustoluotto sopii tilanteisiin, joissa rahoituksen tarve vaihtelee eikä tarkkaa lainasummaa tiedetä etukäteen.

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina on kulutusluotto, jonka tarkoituksena on yhdistää useita pieniä lainoja yhdeksi uudeksi lainaksi. Sen avulla useat kuukausierät voidaan korvata yhdellä maksulla, mikä helpottaa talouden hallintaa. Yhdistelylainan tarkoituksena on myös pienentää lainanhoidon kokonaiskustannuksia.

Kulutusluotto ilman luottotietoja

Kulutusluottoa ei käytännössä voi saada ilman luottotietoja. Suomessa toimivat lainapalvelut ovat velvollisia arvioimaan hakijan luottokelpoisuuden ennen lainapäätöksen tekemistä. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, lainapalvelut eivät myönnä uutta kulutusluottoa vastuullisen lainaamisen periaatteiden mukaisesti.

Vaikka maksuhäiriömerkintä estää uuden kulutusluoton saamisen, se ei tarkoita, ettei taloudelliseen tilanteeseen olisi ratkaisuja. Jos tarvitset rahoitusta vanhojen velkojen järjestelyyn tai talouden tasapainottamiseen, kannattaa selvittää esimerkiksi velkajärjestelyn, sosiaalisen luototuksen tai muiden tukimuotojen mahdollisuudet.

Jos haluat perehtyä aiheeseen tarkemmin, lue oppaamme kulutusluotosta ilman luottotietoja, jossa käymme läpi vaihtoehdot ja kerromme, millaisia mahdollisuuksia maksuhäiriömerkinnän jälkeen on käytettävissä.

🛡️ Vastuullinen lainaaminen ennen kaikkea 🛡️ Vastuullinen lainaaminen tarkoittaa sitä, että haet lainaa vasta sen jälkeen, kun olet arvioinut oman maksukykysi huolellisesti. Käy läpi tulosi, menosi ja muut taloudelliset sitoumuksesi ennen lainapäätöksen tekemistä. Hae vain sen verran lainaa kuin todella tarvitset ja jonka pystyt maksamaan takaisin sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Lainan tulisi auttaa tilapäiseen rahantarpeeseen, ei korvata jatkuvaa tulovajetta. Jos takaisinmaksu alkaa tuntua vaikealta, reagoi mahdollisimman aikaisin. Ota yhteyttä luotonantajaan ja selvitä, onko maksujärjestely mahdollista. Tarvittaessa saat maksutonta apua talous- ja velkaneuvonnasta.

Usein kysytyt kysymykset kulutusluototsta

Alta löydät vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin kulutusluotosta.